职场低收入新人MM如何理财攒出“嫁妆”

一、基本情况

收入：大学毕业一年半，月收入2500（除去四险没有住房公积金），年终奖4000；男朋友月收入（3000）（除去四险，没有住房公积金）年终奖4000

支出：每月支出4800（家里老人2000+房租800+2000生活费），目前没有任何存款，也没有做任何投资，尝试了好多次定期存款，都被意外事情取了出来，不敢随意跳槽，有时候还借债，心理压力很大。

理财目标：想尽快存点钱结婚，买房。

二、财务状况分析

该客户很年轻，没有什么理财经验，没有积蓄，有时还借债。这就涉及到现金规划，现金规划在整个家庭理财规划中占有重要地位，资产的流动性对家庭来说至关重要。一般家庭要预留出可以应付三到六个月家庭支出的现金或现金等价物，比如存款、货币市场基金等。以防备突发事件及风险。

该客户与男友目前收入比较稳定，以被动收入为主（工资），收入结构相对比较单一。虽然有四险，但万一出现失业或意外，抗风险能力较低，将会对财务状况产生不良影响，从而大大降低其生活质量,安排风险转移是很必要的手段。

三、理财建议

1、现金规划

目前家庭收入一般，家庭负担也比较重，每月要给老人2000元，还要支付租房，但两个人每月2000元的消费可以看出还是比较节省的，每月节余不多大概在700元左右（不算奖金）。但是好在两个人都刚毕业，以后收入涨幅空间很大，现在要注重开源节流，增加收入。首先建立好自己的应急准备金，大约在8400~16800元左右。

建议办理一定额度的信用卡，利用信用额度作为应急资金，但需注意不要变为“卡奴”。

2、风险管理和保险规划

目前家庭收入结构单一，没有储蓄，抗风险能力极弱，一旦一方发生风险，造成收入中断，将给家庭经济造成重大打击。虽然单位已经上了“四险”，但还要再做一些补充，利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。由于目前双方收入不高，建议配置消费型保险为主，内容包括意外险和重大疾病保险。消费型保险保费便宜，就是在同等保费情况下可以获得更充分的保障。未来购买房子之后就要增加相应的定期寿险。因为房贷是家庭的一宗大项支出，一旦一方发生风险，对另一方的偿还能力就构成考验。所以买房后增加定期寿险的配置就成为必要的风险转移手段。

配置保险时建议遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10%，保额以收入10倍为宜。

3、消费支出规划

住房支出可分为住房消费和住房投资，这里客户主要用于家庭自住，列于消费支出规划中。两人目前收入有限，还不能应付房屋按揭贷款，暂时还要租房。应该利用3~5年时间进行资金积累，再加上家人的支持，可以支付购房初期的各项费用，包括首付、装修、家俱、家电等。

建议购房不必盲目求大，一步到位，由于现在房价普遍较高，而且在一个房子里住一辈子的可能性越来越小，基本上十几二十年更换一套住房逾加普遍，所以可以根据自己的财力先选择一个小户型。

以购买7000元/平米，50平米的房子，首付30%，按揭20年，商业贷款利息7.83%，等额本息还款为例：

房款总额=7000元/平米*50平米=350,000元

首付=350000*30%=105,000元

月均还款=1,838元

所以买房还要量力而为，不要成为“房奴”，不但降低生活平质，还要背负沉重的心理压力。

4、投资规划

两人原来没有存款，没有做过任何投资，但根据前面的规划调整，目前家庭每年可结余约10000元，可以投资于基金。虽然目前资本市场处于低迷态势，但随着中国经济持续向前发展，中国的A股市场必将随之走高，两人都很年轻，可以利用时间杠杆来提高投资收益率及稳定性。这笔收益可以将来用于结婚、购房的首付款。

建议选择业绩优秀实力强的不同基金公司的不同类型产品进行搭配，配置部分货币市场基金及指数型基金。货币市场基金用以满足建立家庭应急准备金之用，即注意了流动性的需求，收益也高于银行存款。指数型基金追求较高的收益，分享中国经济发展的成果。

其实理财就是对个人及家庭的财产进行科学的分配和管理，以实现财产的合理安排和使用。该案例的客户除了上述现金规划、风险管理和保险规划、消费支出规划、投资规划等四项规划外，将来还要涉及子女教育规划、税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承等诸多方面。人在不同的生命周期中，个人或家庭的收支、风险承受面及理财目标都不尽相同，所以在欧美等经济发达国家，60%的家庭都是通过专业的理财规划师帮助家庭进行财务规划的。

由于理财规划是个动态规划，建议客户进行定期检查，若家庭、事业有重大变化，要及时调整理财规划。