养孩花销大准妈妈离异后咋维持现有生活

2009-11-25 10:35

孙女士，今年39岁，离异。在一家公司上班，月工资3000元，奖金约1500元，已经开通了信用卡一张，能透支6000元。每月支出话费交通费250元，日用品水果750元，其他1000元。

现有两套房出租（60平方米，38平方米），地段热闹，月租金共3000元。股票（有色类）投资5万元不到，现值2万元，基金16000元，现值10000元。存款76万元，期限是一年和三个月不等，本人至今年已经缴了社保养老金15年（最低基数），大病和门诊缴了5年。欠父母款11万元，3年里要还款，二老都有退休金，基本能够负担生活。

明年初宝宝要出生了，孩子从0岁到18岁的抚养费和教育费可能基本由父亲承担。

理财目标

1，孩子出生到18岁一共需要多少费用（生活费和教育费）？孩子的父亲分期承担费用和一次性付清费用，在理财安排上有什么不同？

2，孩子需要买哪些必要的保险？

3，本人想退休后能过上中等水平的晚年生活，每年旅游2次。

A.家庭财务分析

一、孙女士资产负债情况

资产负债

房产 100万元欠款 11万元

股票 2万元信用卡6000元

基金 1万元

存款 76万元

资产合计 179万元负债合计 11.6万元

家庭资产净值 167.4万元

二、孙女士收入支出情况

收入支出

工资3000元通勤费250元

奖金1500元日用品水果750元

租金3000元其他1000元

收入合计7500元支出合计2000元

每月结余5500元

B.各项规划目标及相关费用

假设长期通货膨胀率3%，学费成长率5%，无风险投资利率（存款平均利率）4%，以下测算均建立在一定的风险利率假设之下。

（一）、小孩子成长各阶段费用测算

1、宝宝出生后的费用

宝宝0-3岁：宝宝抚养费用现值2万/年，合计78808.45元

宝宝4-6岁（上幼儿园）：教育费现值600元/月，抚养费现值600元/月，合计42680.68元

宝宝7-15岁（上小学、初中）：目前宁波9年义务制教育书本费、学杂费全免，由财政补贴，故考虑抚养费现值800元/月，合计74190.8元

宝宝16-18岁（上高中）：教育费现值2300元/年，抚养费现值1000/月，合计38061.9元

宝宝0-18岁抚养费和教育费合计现值为233741.83元

（二）孙女士退休费用

目前孙女士已缴15年社保养老金，按最低基数缴费，在孙女士16年后即55岁享受退休生活时能提供目前现值为1000元左右的退休生活费用。孙女士希望能过上中等水平的晚年生活，我们假定她继续保持目前的生活消费水平，即保持现值生活支出2000元，同时安排每年2次的旅游，每次旅游费用安排在5000元。

孙女士退休目标实现尚有现值每月1000元的缺口及现值每年1万元的旅游费用，假设退休生活享受为25年计算，孙女士尚需准备现值415723.48元的退休金,在55岁退休时,按照4%银行一年期的存款投资渠道,积累为778642元,用来满足退休生活的需要。

（三）3年后还欠款11万

C.理财规划

一、宝宝教育及抚养费用的支付比较和保险规划

宝宝18岁前教育及抚养费用，现值为23万元左右。因为是小孩子成长的必要资金，则该项资金的安全性及资金的保值为首要目标，且需做到专款专用。我们的假设是建立在妈妈将该笔一次性的获得费用，除严格按日期支付孩子各阶段费用的前提下，余款必须投资在4%以上年回报的理财工具上。而目前银行一年期的存款利率是4.14%。

●建议：

1、如孙女士能确保年收益在4%以上，则一次性拿这笔抚养费合算。反之，不然。

另外如能获得更高的收益，在宝宝保险配置方面，建议给宝宝增加万能型重疾险及附加意外险，保额10万元，年缴保费1万元左右。

2、如宝宝教育及抚养费用为分期承担，则需考虑到费用支付的连续性，建议给宝宝配置教育金保险，同时附加保费豁免，保额10万元，年缴保费1万元左右。

二、孙女士退休金目标

孙女士39岁，要实现退休目标，尚有55岁退休时778642元的缺口。

●建议：

目前孙女士有存款76万元，建议对该笔存款进行重新配置

项目	本金	投资收益率	本息收益	备注
货币型基金	1万元	2.50%		高于通知存款利息，配合信用卡的免息还款期，用于应急备用金
一年期理财产品	10万元	6%	3年后累计11.8万	用于归还父母欠款
一年期定存	10万元	4%	16.4万元	合计154.5万元，用于16年后退休准备
5年期国债	30万元	6.34%	60.432万元
记账式国债	15万元	7%	31.8万元
混合型基金（复利计算）	10万元	10%	45.9万元