上海30岁单身女白领 20万首付资金缺口怎样补齐

唐小姐，今年30岁，单身，上海某保险公司营销代表，每月收入8000元左右。张先生（唐小姐未婚夫），33岁，某科技公司软件工程师，每月收入12000元左右。

已到而立之年的唐小姐，很喜欢这份挑有挑战性的工作，其薪酬结构为底薪加提成，虽然每月收入不固定，但是基本都能保证在8000元左右。

唐小姐目前与父母同住，不需要她负担任何生活费用。

唐小姐每月花费为：在服饰和名牌化妆品上的花销分别为3000元和1000元左右；在外就餐、娱乐费用约为2000元；交通费花销合计600元左右；通讯费最少400元。

唐小姐的男友张先生老家在外地，他目前在单位附近租房居住，每月租金为1500元，基本生活费2000元左右，其他花销为1500元，每月有近7000元的结余。

双方父母主张他们尽早结婚，并分别拿出5万元资金作为结婚费用资助。张先生工作多年，自己有20万元积蓄。唐小姐和张先生打算在靠近市区的地方买一套新婚房，以每平方米1万元、130平方米推算，至少需要130万元，首付及装修至少需要50万元。

他们现在手里只有30万元，按张先生每年结余10万元推算，目前20万元的资金缺口至少还要积攒2年，难道他们还要再等上2年的时间？

财务分析

从张先生和唐小姐的资产负债分析，他们的收入比较稳定，虽没有任何负债，但收入来源单一，也没有任何投资，资产的收益率太低，没有得到很好地利用。

从收支上分析，张先生收入与支出之比还算合理。唐小姐收入占两人总收入的40%，但个人支出占总支出的比率约60%，基本无节余和储蓄，将首付款筹集及以后的还贷压力都集中到了张先生一个人身上。为了加快首付资金积累的速度，尽快地实现理财目标，建议唐小姐在支出上做出调整。

理财规划

1、合理安排，减少不必要的支出

唐小姐每月的花费占了个人总收入的90%，如果在服装、化妆品上将每月4000元缩减为原来的30%即1200元，合计每年可节省33600元。另外，张先生目前在外租房，而唐小姐和父母同住，建议张先生可以暂时住在准岳父母家中，这样既节省了房租费，也能减少部分的生活花费，节省租金加生活开销合计28000元。两人的年支出缩减为7万元，1年可以积攒17万元。

2、双卡理财，财富日日增值唐小姐日常开支较大，可考虑使用信用卡消费，并结合借记卡管理收支。比如，民生银行推出的双卡理财，是专为唐小姐这类白领阶层设计的。只须开办民生银行借记卡与信用卡，消费使用民生信用卡，不占用日常资金，享受长达51天免息期。

3、储蓄理财和基金组合投资，提高资金收益率

为了提高资金的使用效率，两人现有的30万资金可做一些收益较高的短期投资。将6万元投资货币基金和银行储蓄理财；21万元投资中等风险的债券型或混合型基金，可选择以往业绩较好的基金产品2-3种；余下3万元可投资于股票型基金。

4、使用银行贷款理财账户，降低贷款利息支出

在筹集买房资金后，可选择银行按揭贷款，目前各银行的按揭产品差异不大，唐小姐可以选择银行的“贷生利”理财账户，它兼具了类似提前还款、节省利息和手中仍持有资金以做大额应急准备金的双重优点。

1年后，现有30万资金加每年积攒的17万元，同时再加投资收益2万元，合计49万元，可基本满足首付加装修了。