上海单身女白领手中两套房产 保险规划最重要

在人生职业生涯初期，我们能够拥有的最大的投资本金，就是自己的时间、精力、智慧和热情，而不是为手头仅有的几万元钱寻找更高收益的投资方向

家庭的财务规划目标，从大方向上讲，只有一个：就是要尽可能地达成财务自由，或接近财务自由。财务自由的简单定义，可以这样描述：当我们可以自由地离开一份工作或一份生意，而生活的稳定性完全不受影响，仍然有稳定的现金流入。

认清了家庭长远目标，再看财务规划短期目标，就会发现，需要解决的问题形形色色，种类相当丰富和复杂。

一、手中有两套房产

郭小姐，29岁，单身贵族，个性沉稳、有条理。

家庭目前状况供职于沪上某装饰装修企业，任设计师及项目管理主管，收入稳定，有基础社保。自住贷款房一套，投资贷款房一套。郭小姐为独生女，父母在老家，她已经为父母买房一套，无贷款。父母有退休金收入，未来每年会来沪短期居住。

财务收支分析年度净现金流：年收入15万元；生活支出3.6万元；赡养父母1.2万元；自住房贷款2.64万元。

第二套房产每月贷款3600元，2007年4月将拿到该房，准备出租以减轻还款负担，所以，2007年年度现金流不会有太大变化。

另外，没有商业保险。

未来生活预期未来3-5年希望结婚，则现居住房有可能出租或出售增加年度净现金流，或增加整笔现金资产。

二、财务规划报告

A、房产投资分析结论经计算，目前仍在还贷的自住房，每月相当于支付租金1244元。如果出租，按房产出租的收益底线一般不应该低于5%，应设定净租金在2000元以上，否则，不如卖掉变现获得房产增值收益，然后转投资于其他相匹配品种。

经计算，2007年才交付的第二套投资房，如果自住，每月相当于支付租金2586元；如果出租，应设定净租金在4300元以上。

另外，上海市3500元以上租金的房产由中介出租时，业主需付出1个月租金做中介费，则该房产每月租金应再提高，而该地区租务市场暂时达不到此水平，则建议短期可出租（不以收益为目的，只以减低贷款负担为目的），而未来则以自住比较有价值。

B、保险规划第一、规划大额健康、意外赔偿品种，以对应个人负债较高阶段防灾的需求。

第二、规划小额养老金储蓄品种，开始修建资产配置中无风险、长期储蓄类别蓄水池。

C、短期结余资金规划建议预留3-6个月生活费在活期账户，其余结余现金，都可以放入灵活存取的短期金融品种。如中短债基金、货币市场基金，目的是在2-3年后累积足够额度，交由专家打理，去投资一些高风险、高收益品种。

D、职业发展规划家庭财务规划服务于个人生活品质。郭小姐既不希望收入降低，又希望转换稍微轻松一些的岗位，在沟通中我们着重讨论了职业发展的问题，初步确定一个方案：

1、3-5年内，保持目前工作的稳定，目的是能获得理想的资金累积。3-5年后，当资金累积到30-50万元时，可以委托专家打理，投入年收益超过10%的风险类投资品种，以获得3-5万元以上的年度投资收益。

2、在3-5年内，积极寻求本行业自由职业的机会，包括相关市场、客户的积累，郭小姐这个行业自由职业的年收入比现在岗位的收入稍低，但由于其他金融品种的投资收益已经可以弥补收入降低的缺口。而且，投资收益逐年再投入，弥补缺口能力越来越强，生活整体水平就不会有太大波动。郭小姐的工作强度困扰可以基本解决了。

三、职业规划：理财第一步

2万元本金，就算年收益10%的品种，1年下来不过2000元收益。不如将精力和智慧用在寻找一个升职、加薪的机会。

长期进行家庭财务规划的实践告诉我们：对于家庭，职业发展意味着这个家庭收入的波动走势，直接关系到可打理的累积资产的来源。

对于职场新人，很大一部分是“月光族”。跟“月光族”怎么谈财务规划呢？

第一步：先检查每月全部支出是否占到总收入的60%以上。如果“是”，则检查收入与支出的合理性，看看是否有优化的余地。

第二步：关注一下风险转移。也就是保险保障，避免在没有足够积蓄的情况下遭遇健康或意外的突发事件，使自己陷入经济困境。

第三步：充电，提高专业水平，增强工作能力。积极寻求升职或转换更高收入的工作，应该是这个阶段最重要的努力方向，而不是为了仅有的几万块钱寻找更高收益的投资方向。

试想，2万元本金，就算年收益10%的品种，1年下来不过2000元收益。不如将精力和智慧用在寻找一个升职加薪机会，或者努力争取一个好的转换工作机会，更何况10%收益的品种几乎个个都是高风险类的（指本金有机会亏损的品种）。在人生职业生涯初期，我们能够拥有的最大的投资本金，就是自己的时间、精力、智慧和热情。