娃娃理财三部曲：学理财先学花钱

　　“六一”儿童节将至，给孩子送什么礼物好？是送玩具、送书还是一次旅行？授人以鱼不如授人以渔，与其花钱给孩子买礼物，不如让孩子学会理财技能，学会管理、使用自己的零花钱，并用自己挣来的钱去实现更多的愿望。

　　●你会给孩子零花钱吗？

　　随着全民理财意识的普及，儿童财商教育的概念已经引起越来越多父母的重视，但是目前仍然普遍存在父母替孩子理财的现象。

　　其实，少儿期是孩子价值观、财富观形成的重要阶段，在这段时期，体验式的理财教育对培养孩子建立正确的财富观、掌握科学的理财方式最为有效。

　　那么，在生活中父母要怎样做才能让孩子体验到理财呢？

　　建行河南省分行营业部理财经理、金融理财师王青霞认为，首先应帮孩子建立储蓄的习惯，它是打造孩子理财金字塔的基石。

　　很多人会觉得孩子没有收入，怎么开始储蓄呢？

　　她给出的建议是，欲储蓄，先学花钱：“约定每个月的第一天或每周一发一次零用钱，并且告诉孩子在下次发零用钱之前，不可以再要。刚开始时，可以约定七天为一周期，习惯之后，再逐渐把时间拉长为两星期等，孩子的年龄越大，间隔也应越大。”

　　这样的方式可以让小孩学习分配一个周期的花费，并且养成习惯，培养孩子用钱的能力。

　　●娃娃理财“三部曲”

　　没钱了，就去银行取——不谙世事的孩子常常会以为没钱了，去ATM插卡输密码就又有钱花了。怎么纠正孩子的这个误区呢？

　　工行河南省分行铁路支行理财中心主任陈强建议，要让孩子明白所有的花费是父母用双手努力积攒下来的，存到银行是因为“有利息”，并以孩子的名义开立一个银行账户，或者给孩子办一张生肖卡(兼具储蓄功能及收藏价值)，让孩子把压岁钱、积攒的零花钱存进去。周末或节假日，也可带着孩子一起去银行办业务，甚至让渴望独立的孩子自己开户、存取款。

　　万丈高楼平地起，培养孩子记账就是第二步了。

　　王青霞说，刚开始，父母可以帮助孩子在领到零用钱时，就先把未来一个周期所需花费记录下来，额外的支出也要随后一一记录，养成孩子记账的习惯。

　　几个月后，家长不但可依这份资金流量表，检视孩子的消费倾向，了解他对金钱的感受，万一发现偏差，也可以适时纠正。同时，记账本也可作为奖励孩子节俭的依据。

　　建立理财目标是第三步，“光会存钱可算不得理财。家长可询问孩子是否想达成某种目标，如买脚踏车、玩具等，建立短期理财目标，帮助他根据每个月的零用钱规划出时间表，估计花多少时间可实现目标。”王青霞表示。开始时，家长需要做孩子目标实现的监督人，让孩子体验到目标实现时的快乐。

　　●从理财产品中感受理财魅力

　　专家表示，在实现短期目标的基础上，家长需要引导孩子建立中长期的理财目标，让孩子知道自己在读大学、出国留学、独自旅行、特长培养等诸多方面都需要不小的开支，需要从现在开始为这些目标的实现做准备。“通过引导孩子尝试小额投资，让孩子懂得怎样进行资产搭配更能规避风险，什么样的理财产品可以帮助自己实现理财目标。据了解，目前少儿理财可重点关注以下产品：

　　教育储蓄：适合小学4年级以上的学生开办，属于零存整取定期储蓄存款，存期分为一年、三年和六年，可享受同档次整存整取定期储蓄存款利率计息。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。

　　货币基金：具有本金安全、流动性好的特点，其收益率远远高于活期存款(目前货币基金7日年化收益与一年定期存款接近)。货币基金投资起点为1000元，适合孩子的压岁钱投资。

　　基金定投：类似于零存整取方式，具有起点低(每月最低扣款金额只需200元)、手续简便、自动扣款(一次申请后，每月扣款和申购自动进行)、平均成本、积少成多、复利收益等特点。定投不仅可以让孩子们积攒起来的一些小钱“生钱”，而且能强制孩子养成储蓄的习惯。

　　少儿保险：少儿保险可以在大额教育金支出、疾病和意外伤害支出方面给孩子提供保障。目前儿童保险的主险按保障期限主要可分为两类:终身保险和教育金保险。终身类少儿险时限长，着重于长期的回报和保障，而教育金保险把教育金的给付和保障重点放在孩子教育期内，并且多了保费豁免的款项。这两款保险的价格相差较多，前者比后者略高。父母可以根据经济条件和所需要的保障进行选择。

　　当然，父母在对孩子进行“理财”培养的过程中，一定要以身作则，在鼓励孩子节省消费、增加储蓄的同时，自身也需培养勤俭节约、适当消费的良好习惯。通过循序渐进、潜移默化的培养，孩子们自然会将“理财”观念融入日常生活。