雨灾致发动机故障 保险为何不赔

２８日天空放晴，但此前雨灾造成的财产保险以及车损险的后续理赔工作仍在继续。２８日记者了解到，私家车因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏的，车损险不能赔付，除非客户有投保涉水险附加险才能赔付，但目前福州涉水险的投保率很低。  
　　涉水行驶发动机故障不能赔
　　
　　２８日车主林先生告诉记者，上周下大雨他开车驾驶，当时路面有不少积水，回去后他发现发动机有点小故障。他打电话给保险公司咨询，保险工作人员表示，按规定涉水行驶导致的发动机故障，车损险无法赔付。如果客户有投保涉水险则可正常理赔。
　　
　　都邦财产保险福建分公司理赔服务中心负责人尹超解释说，车损险作为基本险其保障范围较广，保险车辆因暴风、暴雨、洪水、冰雹等自然灾害造成的车辆损失属于保险责任，可获赔偿。一般情况下，水淹车不会造成发动机内部连杆传动机构的损坏，如果车辆被水淹，发动机损失的部分不能赔，而车辆被水淹时产生的施救费用、清洗费用、电器损失、内饰件损失等都属于车损险的保障范围。车损险在条款中明确规定了责任免除，即保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏的，属于责任免除。   
　　
　　涉水险可赔付   但投保率低   
　　
　　“此次雨灾车损报案较多的地区主要集中于南平、三明等地。”２８日在榕财产保险公司相关人士表示，福州遭暴雨车损报案相对少。记者了解到，截至27日12点，平安产险福建分公司共接到车险报案183笔（其中南平地区60笔、三明地区42笔）。截至6月24日，人保财产保险福建分公司接到各类出险报案7975件(其中车损报案1833件）。
　　
　　爱车遭水淹或者涉水行驶导致发动机故障如果想要有保障，客户须再投保涉水行驶发动机损失附加险。２８日在榕一家财产保险相关负责人表示，此次雨灾使得客户对涉水险关注度有所提高。目前作为附加险的涉水险投保率很低。一是客户的风险意识不高，认为车辆遭水淹的概率很低。公司的涉水险分1万元、2万元、3万元三档保额，对应的保费分别为120元、240元和360元。该保费水平与车身划痕险的保费相当，但划痕险发生的概率却很大。以前公司也曾推出5万元保额的涉水险，但因购买的人少就停掉了。二是涉水险产品仍不够细化，有些高档车，发动机费用要几十万元，但目前的涉水险保额只有两三万元，无法满足这些高档车主的需求。三是产品宣传不到位，很多客户不知晓该产品，也容易将该附加条款和车损险混淆。   
　　
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　　车辆进水时怎么办？
　　
　　都邦财产保险福建分公司理赔服务中心负责人尹超表示，如果遇上爱车水淹或者涉水行驶熄火的情况，处理不当可能引起发动机内部连杆机构损坏。车主应正确掌握车辆进水的常用处理方法以减少损失。
　　
　　据其介绍，车辆进水一般分两种情况：一是车辆行驶过程中进水，叫动态进水；二是车辆停放的时候浸水，叫静态进水。进水车辆按汽车水淹高度和水淹时间的不同，对进水车辆的损伤也会差异很大。一般情况下，水淹程度越高或水淹时间越长，对车辆造成的损伤就越大。
　　
　　所以，在处理进水车辆时，必须及时有效。客户碰到上述情况要讲求“快”字原则。首先，如条件允许应先把车推到没有积水、地势较高的地方避险，切记不能再次起动发动机，以免造成发动机损失等。其次打电话给保险公司或修理厂、交警部门，寻求车辆救援支持，接受事故处理指导，通知保险公司查勘人员到现场查勘，确认事故情况后，尽早开始车辆清洗烘干修复过程，车辆中的大部分电器元件和零部件都有一定程度的防水水密功能，快速处理有利于减少爱车损坏。
　　
　　专家提醒，如果车辆遭水淹后，启动发动机造成发动机内部机构损坏，就需要大修发动机了，个别高档车还可能需要更换发动机总成，这将是一笔不小的自费费用。