白手起家钢琴女教师如何实现开琴行梦想

月度收支平衡，年度出现赤字

现在，自由钢琴教师的工作可以给莫小姐带来每月7000元的收入，同时有较多的闲暇时间。她说，不同于其他上班族，周末是她最忙的日子，孩子们的课程总是一个接一个，周四、周五也比较忙，而周一到周三就相对空闲。与其他每天操劳奔波的工作相比，她觉得这份职业的“性价比”还是蛮高的，而且与她喜爱的钢琴、孩子为伴，乐趣就更多了。

现在，莫小姐和父母同住。父母两人每月工资累计有6000元，其中3000元用于家用，而莫小姐也每月拿出500元“搭伙费”负担家庭基本花销。此外，莫小姐个人还有1500元左右的改善类消费支出。这样，对于莫小姐一家来说，每月花销有5000元，月结余有8000元，其中莫小姐自己每个月可以结余5000元。

在年度收入方面，母亲担任声乐教师一职，有时会出售乐器，每年的收入大概4000元。家庭储蓄（包括父母积蓄和莫小姐本人）的存款利息约6000元。在支出方面，由于莫小姐属于自由职业者，她需要自己缴纳“三金”，所以，每年这笔固定费用支出为5500元。过年过节时，家里还会有一笔费用支出用于购买一些物品，大概在5000元左右，这样，年度收支方面，该家庭基本维持平衡，有时候甚至可能出现小额赤字。

资产集中房产 保险几乎空白

莫小姐和父母在上海拥有的房产位于宝山区，是2005年三人共同出资购买的，今年2月份刚刚提前付清所有贷款。目前市场价值约100万元。

该家庭其他资产就是活期存款和定期存款了。其中，莫小姐自由的活存有1万元，定存有1万元。父母的定期储蓄一共还有14万元。莫小姐说，虽然家庭资产不多，但都是实实在在的，房屋贷款、其他欠款等等都为零。

莫小姐家庭保险方面几乎一片空白，她本人除了缴纳的“三金”以外，没有任何保险保障。而父母则是由单位负责的统一社保保障，没有参加其他商业保险。

为开店做理财规划

莫小姐一直以来的梦想是开一家属于自己的琴行，她将这个目标锁定在30岁以内。对于今年26岁的她来说还有4年时间可以完成首笔资金的积累。莫小姐说她对琴行的开店价格做过调查，一般在20万元左右，对于开店初期，可能需要准备15万元的开业资金。

而琴行的全部资金投入都将由她个人负担，也就是说父母目前积累的养老金将不参与其中。对于目前只有存款2万元的她来说，有点遥不可及，是不是可以通过什么途径将现有的工资收入成功增值，转为开业资金是她最想了解的问题。

第二个令莫小姐关心的问题就是保险。现在，她家庭的保险保障显得比较简单，除了社保以外没有其他，这让她有点担心。莫小姐说，现在父母年事已高，虽然身体强健但健康问题仍需要警惕。是否有什么险种可以为58岁的他们提供必要保障。而莫小姐自己则觉得可以先考虑意外险产品，毕竟26岁的她还不必非常在意健康的风险。总之，莫小姐想请教保险专家，对于她这样收入的家庭，是否有经济又实用的保险产品可以选择。

最后就是如何应对年度收支平衡紧张的问题。莫小姐说，她很喜欢旅游，只是如果年度旅行，花销一定不小，结余就要赤字了。所以，一直以来潇洒旅行的愿望难以实现。望专家对这一难题指点一二。

专家建议：资产配置分析和投资建议

资产配置分析

莫小姐能够从事自己喜爱的钢琴教师职业一定受到很多上班族的羡慕，既享受了工作带来的乐趣，又有一份丰厚的收入，而稳定的家庭收入也为其今后事业的发展奠定了相应的基础。因此，我们很有信心为莫小姐制定资产配置建议，并帮助她达成自己的梦想。

[家庭收支情况]

莫小姐家庭的月度总收入13000元，主要是莫小姐本人和其父母的工资收入，由于没有进行投资，投资性收入暂时没有；月度总支出5000元，主要是家庭基本生活开销，其中莫小姐的日常支出维持在2000元左右，在年轻人当中属于比较节俭的，能够合理安排收支，并留有较多盈余。

虽然年度支出方面有500元的赤字，但从目前家庭的财务状况来看，尚不存在很大的压力，完全可以从月度盈余中抵减。但是，考虑到家庭成员保险保障的需求，莫小姐本人对旅游的喜好，以及家庭生活水平的不断提高，这些花费都将列入收支表的支出项目，如果没有年度收入的补充，年度赤字将大幅提升，不利于家庭收支平衡。那么，重新调整家庭收支分配显然是非常必要的，提高年度投资收入也势在必行。

[家庭资产情况]

莫小姐家庭的总资产为116万元，无任何负债。由于目前利率水平相对较高，这样的资产负债比例暂时也没有太大问题。但有两点需要关注，一是如果莫小姐将来成立了自己的琴行，到那时可以适度提高家庭的负债比例，来应对流动性风险以及提升资金运用的效率；二是当制定好家庭资产配置计划，并有效实施投资理财方案，投资性收入有所体现时，可适当提升负债比例，使得资产稳健增值。从金融资产配置的情况来看，1万元现金以及15万元定期存款的组合，还是让人颇为担心。因为，在目前高通胀的形势下，CPI已经接近8%，一年期定期存款4%不到的税后年收益率，让莫小姐家的金融资产面临每年4%左右的资产缩水，这一点在资产配置是需要着重考虑。此外，家庭成员保险保障计划的缺失，也是迫在眉睫需要解决的问题。

总体来看，莫小姐的资产组合现状不尽如人意，但我们相信，通过一定的资产调配，以及对每月盈余的合理投资，可以逐步完善资产构成，并达成理财目标。

[家庭理财目标]

莫小姐家庭的理财目标：

1． 四年后成立自己的琴行，筹得开业资金15万元；

2． 增加年度性支出，提升生活质量，并达成收支平衡；

3． 进行适度金融资产投资，使家庭资产保值增值

家庭资产配置建议

1、逐步提高家庭金融资产占比，增强资产收益能力。

莫小姐家庭目前16%的金融资产占比显然过低，所以下阶段的主要目标，就是增加金融资产占比，提升投资收益率。从目前的收支状况来看，莫小姐家庭每年有约95500元的资金盈余，建议未来数年将这部分资金以金融资产形式持有。我们假设未来几年内每年的结余能维持在90000元左右（其余部分零散资金用于改善生活质量，如支付旅游费用、保险费用等），那么，按照每年8%的期望投资收益率来计算，四年后家庭金融资产可达63万元左右（其中40.5万元为每年盈余投资累计，22万元为现有金融资产投资累计）。届时，15万元成立一家琴行的梦想完全可以实现，父母的养老金储备目标资金15万元实际上等于没有动用，还会有一定的增值。

2．每月盈余资金投资管理，注重投资期限的组合

同时，我们来关注一下如何通过每月盈余资金的投资管理来解决年度赤字问题，这就需要考虑在金融资产资产配置过程中的投资期限的组合问题。如果一味地追求投资收益而选择中长期的投资品种，就会造成流动性风险，加重年度赤字问题。所以，我们建议在投资组合中进行期限管理，可以将每月盈余资金的70%进行1～3年的金融产品投资，可以通过定期定额基金投资、专户理财投资、债券投资等来完成；而30%的资金的投资期限应控制在一年以内（甚至半年以内）来应对年度可能产生的赤字，可以选择一些现在银行比较热门的固定收益类产品。

此外，投资种类的选择也非常重要，莫小姐可根据自己以及父母的风险偏好和风险承受度来进行资产配置。比如：在进行投资时，将父母的资金和自己的资金做适当划分，父母可选择稳健、保守一些的产品，而自己在选择产品时可多考虑一些风险、收益较高的产品。整体金融资产投资比例建议：无风险金融资产：20%，低风险金融资产40%，中、高风险金
融资产40%（以莫小姐为主）。

　　3．家庭成员保障计划建立

莫小姐从事的自由职业，虽然有令人羡慕之处，但保障计划均需通过自己来实现，目前虽已按照自由职业者身份缴纳社保“三金”，但保障力度明显不足。建议每年另增加5000元的费用购买商业保险，具体保险建议可咨询相关保险专业人士。至于父母的养老以及医疗保障，我们认为这个年龄购买保险没有太大的意义，建议莫小姐为父母建立养老保障专户，定期存入养老金储备，并进行低风险投资，应该是比较可行的方法。