千万投股基 被理财师劝住

　　本报讯 什么样的理财师才是高水平的理财师？理财师是怎么做出理财规划的？在全球金融危机的形势下，究竟该买什么理财产品？……昨天，“寻找榕城十大财神”系列报道推出7名候选人，引起了榕城市民的高度关注。

　　数十位市民拨打热线咨询，记者发现问得最多的还是如何理财。就市民关心的问题，昨日，记者采访了这些理财师，他们分析时势分析理财产品，结合理财案例，为市民理财出谋划策。

　　理财案例

　　不了解行情 要花千万买股基

　　前几天，入围财神候选人之一———工行长乐支行林挺辉遇到了一个客户。这个客户刚从国外回来，手头有1000万现金，暂时闲置。他听说现在股市很好，以为买股票型基金肯定能赚钱，就准备把1000万全部拿来买。

　　后来，他找到林挺辉。林挺辉和他聊了一会后，了解到他是初次做理财，不了解行情，而且风险意识较薄弱。不过，这位投资者并没想一夜暴富。

　　了解到这些情况后，林挺辉认为，此人不属于激进型的投资者。于是林挺辉为他分析了现在的股市，告诉他投资有风险，目前投入全部资金购买股票或偏股型产品，风险较大。

　　随后，林挺辉建议这位投资者分散投资，其中500万用于购买稳健型产品，300万计划用于分期分批购买股票基金，200万作为机动资金。对这一方案，客户很满意。

　　理财思路

　　金融危机下 如何理财

　　在目前的经济形势下，该如何投资，该如何选择理财产品？昨天，很多市民拨打热线咨询这个问题。对此，入围财神候选人的民生银行(7.27,-0.07,-0.95%)福州分行财富管理部陈汝超认为，目前，股市后市不明朗，如果不是激进型投资者，不建议大笔资金进入股市或购买偏股型产品。对于绝大部分投资者而言，目前购买短期稳健型的理财产品比较稳妥。

　　他建议，投资者可做基金定投。他举例，他有个小鬼当家卡的客户是初一年级学生，从去年1月开始，每月利用自己的压岁钱及零花钱定投200元广发稳健。2008年大盘指数从5272跌到最低1664点，近期又回到2600点，现在跌幅仍然高达50%，截至今年5月20日，上证指数2651点，广发稳健增长净值为1.3791。而这个初中生的基金份额为：2736.58份，市值为2736.58×1.3791＝3774，他的收益是(3774－3400)/3400×100%＝11%

　　候选人之一林挺辉也认为，目前，理财应以稳健为主。他强调，投资者切不可把所有的资金投入股票等风险投资，投资比例不要超过30%，而且要分期分批投入。

　　投资理财因人而异

　　采访中，工行福建省分行营业部个人金融业务部有关负责人谈到，衡量理财师水平的高低，一个重要指标是对客户的资产进行优化配置。至于如何配置，那要看经济大形势、客户自身情况和理财目的，然后理财师帮客户做出理财规划。

　　候选人之一林挺辉说，客户情况不同，理财目的不同，决定了理财规划也大不同。例如，以年龄来划分，年轻人希望财富迅速增值，相对而言这个人群承受风险的能力强些，可以多配置股票等高风险高收益的产品。而中老年人求稳，属于稳健型投资者，这类人可以多配置国债等产品。

　　另外，有的客户是做生意的，因而对资金的流动性要求比较高，就要寻找流动性好的理财产品。例如工行的“灵通快线”是一款超短期理财产品，产品流动性强，具备活期存款的流动性特征，但预期收益高于活期存款，适合生意周转金等闲置资金。

　　有的客户理财的目的是送孩子出国留学。目前，工商银行(4.47,-0.01,-0.22%)推出的“基智定投”理财很适合这一目标。这是一款基金定投的升级产品，它的创新在于客户可以每月固定日期并根据证券市场指数的走势不固定金额进行定投，实现对基金投资金额的灵活控制。

　　答疑解惑

　　理财规划如何出炉

　　理财师如何制定理财规划？很多市民对此很感兴趣。对此，候选人陈汝超做出了解答，他强调，“没有最好的理财方案和理财产品，只有最适合自己的理财方案和理财产品。”

　　他说，首先帮客户理清资产负债状况，制定理财目标。常见的理财目标主要有购车、购房、偿付债务、规划退休、规划子女教育等。目标的制定要尽量具体化，如明确目标达成的日期，以及实现目标的资金差距等。

　　目标的制定要合理，要依据自身的资产负债情况。因此，要理顺资产负债状况，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。对个人资产负债的回顾，可以使用简单的资产负债表将资产负债进行全面的盘点、分类。

　　这里所说的资产主要分为流动性资产和投资性资产以及自用性资产。其中短期的银行存款、货币基金等可以列入流动性资产；债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等具有投资性质的可以列入投资性资产；自用资产则包括房产、汽车等。负债也可以按照类似的原则进行分类。

　　其次，了解处于人生何种理财阶段。人生大致分为六大阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期。不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标会有所差异。

　　第三，测试风险承受能力。风险偏好是理财规划的一个重要依据，不同类型的客户风险承受能力有所不同。主要有保守、稳健、中庸、温和成长、积极成长这五大类型。理财师帮客户做风险承受能力测试，从而明确客户属于哪一类型的投资者，以此帮助客户合理地配置金融资产。

　　第四，依个人风险承受度，合理分配资产在储蓄、股票、债券、基金、信托、保险、不动产等各种金融产品间进行配置，最大程度地获得保障和增值。